Ustawodawca wprowadził możliwość spłaty przez pożyczkobiorcę/kredytobiorcę samego kapitału bez ponoszenia jakichkolwiek innych kosztów – w przypadku wystąpienia określonych naruszeń w umowie z Bankiem. Jest to sankcja kredytu darmowego i ma ona na celu zapewnienie lepszej ochrony osobom posiadającym kredyt konsumencki.

Czy to oznacza, że każdy kredytobiorca-konsument może się na nią powołać? Nie - konieczne jest spełnienie określonych warunków przewidzianych w ustawie.

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to forma ochrony prawnej, która pozwala konsumentom uzyskać rekompensatę za nieuczciwe praktyki stosowane przez banki. Jest to mechanizm, który ma na celu zrekompensowanie konsumentowi szkód wynikających z nieprawidłowych zapisów w umowie kredytowej. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, umowa kredytowa powinna być jasna, czytelna i zrozumiała dla konsumenta. W praktyce jednak, banki często nie informują w sposób przejrzysty o wszystkich kosztach kredytu, co może prowadzić do zawyżenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

Sankcja kredytu darmowego jest rozwiązaniem

dostępnym dla osób, które:

• mają status konsumenta, a więc zaciągnęły kredyt na cele niezwiązane bezpośrednio z prowadzoną działalnością gospodarczą;
• wysokość kredytu nie przekraczała 255.500 złotych lub równowartości tej kwoty;
• zabezpieczeniem kredytu nie jest nieruchomość (nie jest to kredyt hipoteczny);
• umowa kredytu jest nadal aktywna lub od czasu wykonania umowy nie upłynął rok;
• umowa kredytowa została zawarta po 17 stycznia 2011 roku;
• bank lub firma pożyczkowa podczas zawierania umowy nie dopełniła wymogów wskazanych w art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim.

Kiedy konsumentowi przysługuje darmowy kredyt?

Sankcja kredytu darmowego umożliwia spłatę kredytu bez odsetek, prowizj i innych kosztów. Sankcja kredytu darmowego niesie za sobą szereg korzyści dla konsumentów. Przede wszystkim stanowi formę rekompensaty za poniesione straty finansowe wynikające z nieuczciwych praktyk banków. Dzięki temu mechanizmowi, konsumenci mogą odzyskać nadpłacone kwoty.

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest możliwe w sytuacji gdy umowa z Bankiem zawiera określone naruszenia, przewidziane w art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim. Są to wady polegające na niezastosowaniu się do artykułów: 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a lub art. 36a-36c ustawy, wskazane poniżej:

• forma umowy – umowa o kredyt konsumencki musi mieć formę pisemną;
• konkretne elementy w umowie – instytucje finansowe muszą zadbać o to, aby w umowie z konsumentem znalazły się konkretne informacje, które można uznać za „podstawowe”. Przepis obejmuje wiele podpunktów odnoszących się do takich kwestii jak:
  • dane konsumenta i dane kredytodawcy;
  • informacje o rodzaju kredytu;
  • informacje o całkowitej kwocie kredytu;
  • czas obowiązywania umowy;
  • określenie terminu i sposobu wypłaty kredytu;
  • wskazanie stopy oprocentowania kredytu, warunków jej stosowania wraz z warunkami i procedurami zmiany tej stopy;
  • określenie RRSO oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta wraz z podaniem wszystkich założeń potrzebnych do jej obliczenia;
  • zasady i terminy spłaty kredytu;
  • informacja o innych kosztach związanych z kredytem;
  • określenie rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
  • wskazanie sposobu zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu – jeśli są przewidziane w danej umowie;
  • termin, sposób i skutki odstąpienia przez Ciebie od umowy, obowiązek zwrotu udostępnionego kredytu oraz kwoty odsetek i kwota odsetek należnych w stosunku dziennym;
  • informacje o prawie do spłaty kredytu przed terminem i związanej z tym procedury;
  • informacja o prawie do zwrotu części prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu i o sposobie jej ustalania.
• dodatkowe elementy w umowie kredytowej przewidziane dla szczególnych przypadków – jeśli Twój kredyt jest kredytem wiązanym, o odroczonej płatności, kredytem w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kredytem konsumenckim z odroczeniem płatności lub zmianą sposobu spłaty, w umowie muszą znaleźć się również dodatkowe elementy wymienione odpowiednio w art. 31-33.
• maksymalna łączna wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz odsetek za opóźnieniach w płatności – kredytodawca nie może w związku z opóźnieniem domagać się kwoty przekraczającej kwotę maksymalnych odsetek za opóźnienie. Jeśli przekroczy ustaloną normę, również możesz powołać się na sankcję kredytu darmowego.
• stosowanie konkretnych reguł w przypadku obliczania należności – przepisy wyraźnie wskazują, w jaki sposób kredytodawca ma obliczać maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu, przeliczać kredyt w przypadku odroczenia jego spłaty oraz jakie zasady znajdą zastosowanie przy udzielaniu kolejnych kredytów konsumentowi, gdy ten nie dokonał pełnej spłaty kredytu. Naruszenia w tym zakresie również uprawniają kredytobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Kiedy można skorzystać z SKD?

Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać zarówno w trakcie spłacania kredytu, jak i w ciągu roku po wykonaniu umowy i spłaceniu kredytu.

Aktualnie istnieją pewne rozbieżności co do tego, jak należy rozumieć pojęcie „wykonanie umowy”. Niektóre sądy przyjmowały twierdzenia banków, zgodnie z którym pod tym sformułowaniem kryje się wypłata kredytu konsumenckiego. Jednakże większość sądów przyjmuje prokonsumencką linię orzeczniczą, zgodnie z którą o wykonaniu umowy można mówić dopiero w momencie, gdy każda ze stron wywiąże się z ciążących na niej obowiązków. W praktyce oznacza to, że umowa zostanie wykonana dopiero, gdy kredyt zostanie spłacony.

Jeżeli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera nieprawidłowe zapisy, nie wahaj się podjąć kroków w celu uzyskania rekompensaty. Dzięki sankcji kredytu darmowego możesz odzyskać środki, które zostały naliczone niezgodnie z prawem, chroniąc tym samym swoje prawa jako konsumenta.

Jeśli masz wątpliwości i chcesz wyjaśnić kwestie związane z sankcją kredytu darmowego – skontaktuj się z nami. Przeprowadzimy bezpłatną analizę Twojej umowy kredytowej.

Adres

     ul. Czarnuszkowa 11

51-180 Wrocław

NIP: 8311604224

Kontakt

+48 602 395 872

kontakt@kancelariaczernuszko.pl

Menu

Obserwuj nas

A website created in the WebWave website builder